1.3万多投诉、3年多被罚超6亿元 浦发银行市值已不及招行1/4

在前不久发布的年报中，浦发银行2020年资产总额为7.95万亿元，全年净利润为583.25亿元，同比下降0.99%。

0.99%的降幅看似微弱，却是浦发银行上市22年来净利润首次下滑。

净利润21年来首次下滑（数据来源于万得金融终端）

浦发银行的多项盈利能力指标也出现了下滑。截至去年末，该行的加权平均净资产收益率同比下降1.48个百分点至10.81%，扣除非经常性损益后全面摊薄净资产收益率同比下降0.92个百分点至10.38%。净利息收益率和净利差双双下降，分别为2.02%、1.97%，较2019年末下降0.32个百分点和0.3个百分点。

数据来源于浦发银行2020年年报

除了上述盈利能力指标普遍下降之外，浦发银行2020年的利息净收入为1385.81亿元，下降了59.42亿元，降幅达到4.11%。市场分析认为，利息净收入下降也是浦发银行营收增速减缓和净利负增长的主要原因。

·1· 资本市场遭遇投资者用脚投票

对于浦发银行业绩的下滑，股市似乎早就有预判。

据凤凰网财经《银行财眼》统计，在2020年4月30日-2021年4月29日的一年时间里，浦发银行的涨跌幅为-0.66%，这还是在浦发4月29日上涨了2.83%的基础上。

在同样的统计区间内，招商银行涨幅高达52.14%，平安银行涨幅更是高达68.26%。浦发银行不仅与行业龙头的表现差距巨大，甚至远远跑输大盘，同期大盘上涨了23.12%。

若将数据周期拉长，会发现浦发银行自2014年年底银行、证券集体大涨之后，就陷入了一个长达六年多的巨大箱体里，再未有效突破。

同花顺行情数据截图

而在这6年多的时间里，浦发银行也被机构“抛弃”。

据万得数据显示，在2015年1月5日，浦发银行的机构投资者中，基金和券商的持股比例分别占到9.25%和0.19%，券商投资者的持股比例曾短暂增持到1.26%，但随即被大幅减持。根据今年3月31日披露的最新数据，浦发银行的机构投资者中，基金持股占比只有0.84%，且已经不见了券商的身影。

数据来源于万得

浦发银行不只是被机构抛弃，同样也遭遇到普通投资者的用脚投票。据万得数据显示，浦发银行2015年以来股东人数最高曾达到429994人，2015年下半年开始断下式下跌，到2015年12月31日，股东人数只剩196015人，随后始终维持在这一数据水平。到今年3月31日，浦发银行的股东人数为191362人。这似乎也解释了浦发自2015年以来，走势维持大箱体难以突破的原因。

与股价不振相对应是市值，截止4月29日收盘，浦发银行的市值为3093.72亿元，而招商银行市值已经达到了13437.13亿元。浦发银行的总市值甚至不及招商银行的1/4。而1999年11月10日，浦发银行上市首日，开盘大涨195%，市值突破600亿，曾夺下A股市值第一的宝座。

数据来源于同花顺

·2· 信用卡问题频发，浦发银行被投诉13389条

资本市场遭投资者用脚投票，浦发银行在消费端市场的表现似乎也存隐忧，深陷大量的投诉和法律纠纷。

在某投诉平台上搜索浦发银行，有13389条投诉，其中信用卡的投诉量达到12250条。

投诉平台数据截图

在天眼查查询，浦发银行涉及的司法风险多达几千条，其中案由排名第一的也是信用卡纠纷，数量达到3652条。

数据来源于天眼查

4月27日，北京商报曾报道了一则浦发银行信用卡在用户不知情的情况下，捆绑搭售保险的新闻。

多位浦发银行信用卡持卡人都在“不自知”的情况下被搭售了保证保险产品。信用卡持卡人王蕾（化名）表示，“我在三方社交平台上申请浦发银行的备用金，根据提示操作并申请使用备用金，我以为是同意使用备用金，但在不经意查信用卡账单才发现每个月还扣取了保险手续费。”远在福建的个体户李文羽（化名）也遇到了同样的情况。

针对搭售保险产品这一现象，浦发银行客服人员介绍称，“保险产品是办理备用金业务时一起办理的，不是自动绑定，客户根据自己的需要选择，有相关选项可以进行选择，是扣费内容。”

但信用卡持卡人却对客服人员这一说法提出了质疑，王蕾表示，“银行根本没有对搭售保险这一选项进行明示，只有看到账单的时候才发现自己购买了保险产品，目前也没有好的解决方案，浦发银行给到的方案是，不想付购买保险的费用也可以，只要一次性把欠款还清即可。备用金本身就是分期产品，现在除了付利息、手续费之外，还要再付一笔额外保险费用，如果知道使用备用金还要交这么贵的保险，肯定不会考虑使用。”

对于上述案例，消费金融专家苏筱芮表示，“此类捆绑保险产品未明示，不符合金融营销宣传中的披露规范，或构成对金融消费者的权益侵害，损伤到金融消费者的知情权和选择权。”

除了捆绑搭售保险，在某投诉平台上，用户对浦发银行信用卡的相关投诉内容还有诸如：暴力催收，骚扰借款人亲属；未经用户同意擅自分期；未经用户同意，擅自扣费；恶意捆绑套餐导致天价利息；以及浦发万用金涉嫌高利贷等众多类型。

·3· 用户储蓄卡卡内21.88万元“不翼而飞”

不仅是信用卡，浦发银行在储蓄卡业务方面也存在着漏洞，让用户不能完全放心。

4月12日，裁判文书网公布了一则判决书。

据判决书显示，阮某华的父亲阮某和曾在浦发银行瑞安支行办理了一张储蓄卡。阮某和去世后，该卡一直由阮某华及其妻子保管使用。2019年12月25日，阮某华的妻子去取钱时发现该卡内余额仅剩99元，当日立即向瑞安市公安局报案。

经查，2019年12月19日23时16分至33分，仅17分钟的时间，该卡被人分七次在龙港市某烟酒行等地通过POS机刷卡消费，共计消费人民币21.88万元。

一审法院认为，2019年12月19日23时16分01秒至23时33分09秒之间，涉案银行卡连续在龙港市两处不同地点发生刷卡交易，第二笔交易和第三笔交易发生在不同的两处，相差时间却只有58秒，第三笔交易和第四笔交易发生在不同的两处，相差时间却只有45秒，而第四笔交易和第五笔交易发生在不同的两处，相差时间更是只有3秒，该卡连续在龙港市两处不同地点发生刷卡交易，且每笔交易间隔的时间非常短，且分隔两地。显然，涉案银行卡无法在如此短的时间内完成空间上的转移并完成交易。因此，该卡存在被复制的伪卡并进行盗刷的事实，可以认定为犯罪嫌疑人利用伪卡进行交易。

一审法院认为，浦发银行瑞安支行作为提供借记卡服务的一方，应确保该借记卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用。银行卡必须具有唯一的可识别性，由于涉案银行卡背面的磁条信息存在容易被复制的安全隐患，故认定浦发银行瑞安支行在合同履行过程中存在未尽到安全保障的违约行为。依照我国合同法在违约规则原则上采取的严格责任原则，浦发银行瑞安支行应当赔付给阮某华造成的损失。

对于承担违约责任的比例，一审法院认为，伪卡使用了密码进行交易，而密码的保管义务在使用者本人。综合衡量双方的过错程度，该院酌定浦发银行瑞安支行对银行卡被盗刷造成的损失承担70%的赔偿责任，阮某华承担30%的责任。

最终，一审法院判决浦发银行瑞安支行于判决生效之日起十日内赔偿阮时华存款损失153160元及利息损失（以153160元为基数，按中国人民银行同期活期存款利率标准，自2019年12月19日起计算至实际履行之日止）。

浦发银行瑞安支行的上诉被驳回，维持原判。二审判决为终审判决。

近年来，银行卡被盗刷现象屡屡发生，《银行财眼》在此提醒广大消费者，应及时将磁条卡升级为芯片卡，并妥善保管好银行卡和密码，防止个人信息泄露。若遭遇卡片被盗刷，请及时就近进行一笔刷卡交易，作为卡片在身边的证明。同时，第一时间报警。

·4· 4个月领17张罚单 罚款金额1569.2万元

《银行财眼》通过查询监管系统的处罚公告发现，浦发银行存在的问题似乎比上述内容更多也更为严重。

经《银行财眼》不完全统计，浦发银行的总、分、支行今年前4个月合计领到的罚单已经多达17张，累积被罚款金额高达1569.2万元。

数据来源于银保监会官网&wind数据库

4月30日，上海浦东发展银行因2016年5月至2019年1月，未按规定开展代销业务，领到760万元巨额罚单。这也是浦发银行今年以来领到的最大金额罚单。同日，浦发银行宜春分行也收到了100万元的大额罚单。主要处罚案由为违规向小微企业收取银票敞口风险管理费、贷款资金被挪用至房地产市场、违规提供政府购买服务融资、项目资本金来源于债务性资金。

今年以来，国家重点打击信贷资金违规流入楼市的行为，浦发银行三家分行均因为此原因领到大额罚单。4月30日，浦发银行宜春分行因贷款资金被挪用至房地产市场等4项问题被罚款100万元，这也是浦发银行今年受罚金额第二高的罚单；4月6日，浦发银行丽水分行贷款“三查”不到位导致项目贷款违规流入房地产市场行为被罚款25万元；1月6日浦发银行许昌分行因为“贷后审查不严导致流动资金贷款违规流入房地产领域以及归还到期贷款”被罚款50万元。

除了信贷资金违规流入房地产市场三次被罚之外，浦发银行另一个导致接连领到大额罚单的问题是贷款资金挪用。4月23日，浦发银行舟山分行因“不按项目进度放款导致信贷资金被挪用，贷款“三查”不到位、信贷资金未按约定用途使用”等问题被罚款60万元；3月12日，浦发银行厦门分行因“贷款部分被挪用作为银行承兑汇票保证金或存单质押”问题被罚款100万元，这也是跟宜春分行并列的第二高罚单；1月12日，浦发银行上饶分行因“贷款资金用作银行承兑汇票保证金”被罚款70万元；1月6日，有三家分支行均因资金被挪用领到大额罚单。分别是浦发银行南阳分行、浦发银行新乡和浦发银行徐州分行，罚款金额分别为90万、50万和85万元。

浦发银行另外一个值得关注的是“理财销售”方面的问题。3月2日，浦发银行济南分行因“理财销售内控管理不到位”被罚款40万元；一个月前的2月2日，浦发银行齐齐哈尔分行因“代理销售资管计划存在违规问题”被罚款20万元。

除了这两家被罚的分行之外，4月28日，大河报还报道了一则《洛阳浦发银行涉嫌诱导女子买450万理财产品 结果：仅退回90余万？》的新闻。据报道，2020年4月份，洛阳居民智女士到浦发银行洛阳分行办理业务期间，该银行的一名理财经理向其推销了一款理财产品，年利率为5.3%，并称该理财产品“保本保息、很稳健，到期兑付，不用操心”。智女士将家中做生意积攒多年的450万元闲置资金投入其中。如今，一年的理财期限已过，智女士不仅未能得到对方承诺的利息，甚至连拿回本金都出现了“问题”。经过多次向该银行讨要本金，只收到958768.23万元。智女士遇到的问题是否得到了最终解决，截止发稿，尚未有确切消息。

浦发银行及各家分、支行被处罚的案由还有如：违规收取管理费、违规融资、贷款分类不准、办理无真实贸易背景承兑汇票贴现、项目资金来源于债务性资金、未按规定挑剔残污人民币等诸多类别。

而总计17张罚单，总额1569.2万元的罚款在股份制银行中尤为引人关注。特别是4月30日的760万大额罚单，是今年银保监系统第三高金额的罚单，只有广发银行泉州分行1400万的罚单和厦门国际银行780万的罚单比浦发更大。

值得注意的是，浦发银行因违规频繁领罚单也并不是始于今年。凤凰网财经《银行财眼》据万得数据统计，2018年浦发银行被罚多达60次，合计被罚5.43亿元。2019年，浦发银行合计被罚53次，合计被罚3058.06万元。2020年，浦发银行共领到了43张罚单，合计被罚3812万元。

截止今年4月30日，浦发银行近3年零4个月来累计被罚款金额高达6.274176亿元。

·5·

浦东发展银行于1992年8月28日经中国人民银行批准筹建、1993年1月9日开业，与上海浦东新区几乎同时起步。可以说，是含着金汤匙出生的。1999上市时也获得了600000荣耀代码，上市首日即夺下A股市值第一，但近些年的发展却有逐渐掉队的迹象，市值和市场表现均被行业龙头招商银行拉开了距离。

浦发银行党委书记、董事长郑杨在2020年年报致辞中曾表示，“2021年，我们将始终保持忧患意识和危机意识，紧密跟踪宏观经济形势和政策变化，增强各类风险预警能力，充分做好应对预案，提升在复杂环境中驾驭风险的能力。强化协同管理，加快推进面向集团的企业级数字化风控中枢体系建设，推动三道防线各司其职、高效协作，确保全面风险管理不留死角。”

但从浦发银行长期横盘的股价，多达13389条的投诉，今年刚刚4个月就收到超1500万的罚款，以及一季度大降的营业收入等现状来看，浦发银行未来在投资者认可度、消费者满意度、合规性和营收等方面依旧有很长的路要走。凤凰网财经《银行财眼》栏目也将对浦发银行未来的发展保持关注。